Det har blitt veldig lett å søke finansieringsbevis til bolig og bil på nett. Det tar kun noen få minutter, og tjenester som Penger.no gir deg dessuten finansieringsbevis fra flere banker samtidig. Da kan du se hvilken bank som er villig til å strekke seg litt ekstra.
Hvorfor skal du søke finansieringsbevis før du kjøper bolig? Kan ikke banken bare gi deg boliglånet når du har funnet drømmeboligen? Vel, finansieringsbeviset forteller deg hvor mye banken vil låne deg.
Det gjør det enklere å begrense søket ditt til de boligene det er realistisk å legge inn bud på. Dessuten vil både mekler og selger sette stor pris på å vite at du har pengene tilgjengelige før de aksepterer budet ditt.
Prosessen er nøyaktig lik det du må gjennom når du søker om lån, bortsett fra at det ikke skal utbetales. Du må oppgi nøyaktige og korrekte opplysninger om inntekt, formue og gjeld.
Lønnslipper og siste selvangivelse eller skattemelding skal alltid lastes opp. Banken kan også be om ytterligere dokumentasjon. Ut fra dette foretar banken en beregning over hvor mye du kan få i lån, og gir deg en bekreftelse på det.
Holder du deg under denne rammen, vil finansieringsbeviset enkelt kunne omgjøres til lån når tiden er inne. Banken vil nok ta et forbehold om at de opplysningene du har gitt er korrekte og at situasjonen din ikke endrer seg etter at de ga deg beviset. Det er med andre ord ikke bindende for banken dersom du velger å slutte i jobben for å begynne å studere.
Banken vil gjerne gi deg svar fort. Derfor hender det at saksbehandler bekrefter finansieringsbeviset ditt, før dokumentasjonen din blir finlest av kredittavdelingen.
Der kan det oppstå spørsmål ved omfanget av overtidsjobbingen din, om den kan legges til grunn for et lengre tidsrom eller om deltidsjobben din kan regnes som en fast inntektskilde. Det kan gi grunnlag for å justere på lånebeløpet du har fått oppgitt i finansieringsbeviset.
Ellers er tilsagnet basert på bankenes vanlige utlånspolitikk. De kan gi opptil 85 % av boligens verdi forutsatt at du har betjeningsevne til det. Resten forventer de at du kan stille som egenkapital.
Finansieringsbeviset er bankens uttrykte bekreftelse på hvor mye de er villig til å gi deg i lån. Det må ikke forveksles med det endelige lånetilsagnet som kommer etter at kjøpekontrakten er undertegnet. Finansieringsbeviset trenger du når du kjøper bolig eller andre lånefinansierte objekter, som for eksempel en bil.
For øvrig har finansieringsbeviset en begrenset gyldighet, gjerne tre måneder, men kan fornyes etter henvendelse til banken. Dette gjelder såfremt de opplysningene du ga fortsatt er gjeldende.
Vær oppmerksom på forskjellene på disse to eierformene. Ser du etter en borettslagsleilighet (også kalt andelsleilighet), vil den ofte være beheftet med fellesgjeld.
Den har førsteprioritet. Hvis boligen har en salgspris på 2 millioner og en fellesgjeld på 500 000 kroner, er totalverdien 2,5 millioner kroner. 85 % av dette er 2 125 000. Fratrukket fellesgjelden kan banken gi deg 1 625 000 kroner. (altså mindre enn 85 % av kjøpesummen som vil utgjøre 1 70 000 kroner).
Kjøper du selveier slipper du problemet med fellesgjeld, men må i stedet betale dokumentavgift på 2,5 % til staten. For en bolig med en verdi på 2,5 millioner blir det en ikke ubetydelig sum på 62 500 kroner. Det dekkes ikke av finansieringsbeviset
Med trygghet om finansiering fra banken kan du nå begi deg ut på det skumle boligmarkedet. Den beste måten å begynne på er å bruke finn.no. Se hvilke boliger som finnes i ditt nærområde med prisantydninger innenfor rammen av bankens finansiering, og som du kan tenke deg å se nærmere på.
Skriv ut de aktuelle prospektene, finles og sammenlikn, før du bestemmer deg for et utvalg hvor du vil gå på visning. Bruk helgen på å se flest mulige boliger før du beslutter å legge inn bud.
Sammen med det første budet, må du som regel skrive en finansieringsplan. Her kan du for eksempel føre opp 85 % lån fra banken og 15 % egenkapital.
Men, her kommer et viktig poeng: Mekleren skal ikke vite hvor mye du totalt kan få av banken! Ikke la ham se noe finansieringsbevis og ikke fortell ham noe om det heller. Det du gjør er at opplyser om din kontaktperson i banken og gir mekleren fullmakt til å kontakte vedkommende.
Banken bekrefter at de kan backe deg opp på de bud du har gitt, uten å informere hvor mye høyere du kan gå. Det forhindrer at mekleren presser deg opp mot maksimumsgrensen under budrunden.
Du kan begynne med et lavt bud i forhold til prisantydningen. I et marked hvor det er vanskelig å få solgt, kan det slå til.
Hvis det er flere om beinet kan det kanskje være bedre å fleske til med høyt bud for å skremme dem bort.
Hvis det er flere som byr, vil lave påslag føre til en lang budrunde. Det er lett å bare betale 1000 kroner mer. Hvis boligen virkelig er verdt det, kan det være greit å legge inn et vesentlig høyere bud for å vise at du mener alvor.
Det viktigste rådet er imidlertid: Stopp i tide! Hvis budene begynner å løpe løpsk i forhold til prisantydningen er det bedre å la denne boligen gå. Det kommer flere muligheter.
Ettersom banken på forhånd har godkjent lånet gjenstår kun formalitetene. Du undertegner papirene og banken overfører lånebeløpet til mekler, som ordner det praktiske med panteheftelser og overdragelse.
Du kan by på boliger uten å ha snakket med banken, men da er det ditt ansvar at finansieringen kommer i orden dersom du vinner budrunden. Ditt bud er bindende med mindre du har tatt noen forbehold.
Det som skjer dersom du ikke kan betale, er at boligen blir utlyst på nytt for din regning. I tillegg er du ansvarlig for å dekke det overskytende dersom selgeren får en lavere pris enn ditt bud. Det kan med andre ord bli ganske kostbart.
Du kan sikre deg mot dette ved å ta et finansieringsforbehold i budet. Det betyr at det spørsmålet må avklares etter at selger eventuelt har akseptert budet ditt. Nå er det slik at meklerne ikke er så glade i finansieringsforbehold.
De kan derfor fort anbefale selgeren å godta et annet og lavere bud det ikke hefter noen slike forbehold med. Du må derfor ikke vente med å ta kontakt med banken til budrunden er over. Helst bør du være i dialog med dem og skynde på en avgjørelse. Orienter mekleren så snart det er i orden.
De samme prinsipper gjelder som ved kjøp av bolig, men med et par unntak.
Det er som regel ingen budrunde når du kjøper motorkjøretøy. Det er derfor ikke noe i veien for å vise selgeren finansieringsbeviset ditt etter at dere har blitt enige om prisen.
Ved bilkjøp krever finansieringsselskapet at du tegner fullkasko forsikring. Det må være i orden før pengene utbetales. For mer informasjon om billån, kan du lese denne artikkelen.
Fyll ut skjemaet for å fortsette søknaden din med vår partner
"*" obligatorisk felt
