Fordeler og ulemper med lån fra utlandet

Har du tenkt på lån fra utlandet? Synes du det er mange begrensinger og hindringer her i Norge og ønsker å prøve noe nytt?

Den vanligste grunnen for å undersøke det utenlandske lånemarkedet, er når det er muligheter for lavere lånerente. Akkurat nå er den norske renta historisk lav, men det kan fort endre seg. Særlig Sveits og Japan er kjent for et lavt rentenivå.

Er du imidlertid i utlandet og ønsker å låne penger til forbruk, vil de fleste forbrukslån og kredittkort kunne søkes om (forutsatt at du er norsk statsborger med adresse i Norge). Vi lister opp anbefalingene til dette nedenfor.

Valutakurser

Men noe som betyr enda mer for hvorvidt det på sikt vil lønne seg med å låne utenfor Norge, er valutasvingningene. Hvis du betjener lånet med norske kroner, og kroneverdien synker i forhold til lånevalutaen, må du betale mer. Og omvendt.

Eksempel:

Du lånte en million da kursen lå på 8 kroner for en euro. I dag ligger den på 10 kroner. Det er en økning på 20 %. Det pulveriserer enhver rentefordel du må ha hatt.

Det var en del bedrifter som tok opp betydelige lån i sveitserfranc i en periode det norske rentenivået lå svært høyt. Sveitsiske banker tilbyr som nevnt stabilt lave renter.

Men ettersom den sveitsiske valutaen styrket seg i forhold til den norske krona flere år på rad, måtte de ut med betydelig større summer enn de hadde tenkt seg. Det endte dårlig for mange av dem.

Det samme er selvfølgelig tilfellet den andre veien. Ettersom du tar opp utenlandslån og kroneverdien stiger, må du betale mindre. Du kan også velge å innfri det hele for et lavere beløp enn det du lånte.

Vi snakker altså om ren spekulasjon. Derfor mener mange at det være forbeholdt de som har spesiell innsikt i valutamarkeder, og ikke minst har råd til å bære et tap.

Det stiller seg selvsagt annerledes dersom firmaet ditt, eller at du privat, har inntekter i den samme valutaen.

Hvordan få lån fra utlandet med valutalån?

Hvis du henvender deg direkte til en bank i utlandet, er det vanskelig. I likhet med norske banker stiller de strenge krav til opphold, enndog statsborgerskap, i landet. Du bør kunne stille sikkerhet i eiendom og gjerne vise til inntekter i landet det er snakk om.

Det enkleste er å ta opp et valutalån gjennom en norsk bank. Da blir også alt det praktiske ivaretatt. De fleste storbanker tilbyr dette til bedrifter, og noen kan også gi det som boligfinansiering. DNB mener å være den eneste norske banken som tilbyr lån med pant i den aktuelle eiendommen. De gir deg valutalån i Spania, Frankrike og Portugal.

Du vil finne nærmere informasjon på den enkelte banks nettside Det vil synes som de er ganske restriktive med denne typen lån. Det kommer av det nevnte spekulasjonselementet. Hvis de er for pågående i markedsføringen overfor privatkunder og ikke påpeker risikoen tydelig nok, kan de få erstatningskrav mot seg senere.

Forbrukslån fra utlandet

Det får du i alminnelighet ikke. Mange som får avslag på å søknader om forbrukslån i Norge, ønsker å forsøke i utlandet. Men uten sikkerhet er det liten grunn til å prøve. Som nevnt innledningsvis kan man imidlertid søke om lån fra norske banker og låneformidlere, selv om man oppholder seg i utlandet (for eksempel ved ferier).

Får du imidlertid et tilbud om lån fra utenlandske aktører på e-post eller andre digitale kanaler, bør alle varsellamper lyse. Det er store muligheter for at det er svindel. Du kan ha lagt igjen noen spor på nettet om at du er interessert i lån som har blitt fanget opp.

Det vanlige er en innbydende invitasjon som sendes til din e-post adresse (Hvor kan de ha den fra)? Hvis du biter på det første agnet, vil det fort komme gebyr på gebyr før pengene utbetales (etableringsgebyr, valutagebyr, etc).

Noen har opplevd å betale mer enn 100 000,- for et lån som aldri ble utbetalt. Får du avslag på forbrukslån her til lands, er det gjerne en grunn til det.

Skattefradrag på lån fra utlandet

Som med vanlige lån i norske banker er det skattefradrag på renter du betaler. Hvis lånet administreres fra en norsk bank, vil de automatisk påføres skattemeldingen.

I motsatt fall, må du endre den selv. Husk at de må kunne dokumenteres. Renteutgiftene føres i skattemeldingens post 3.3.2 og saldo på gjelden i post 4.8.3.

Vær oppmerksom på at tap og gevinst ved valutasvingninger også skal oppgis. Det gjelder imidlertid kun det du faktisk betaler i løpet av året, og ikke hele lånesaldoen. Hvis du ved låneopptaket etter planen skulle ha betalt 80 000 kroner, men ender opp med å betale 100 000 kroner, er altså tapet på 20 000 kroner fradragsberettiget.

Dette fører du i post 3.3.7. Tapsberegningen må du foreta selv dersom du ikke har regnskapsfører. Den legger du ved som tilleggsopplysninger i post 5.

Oppsummering

Lån fra utlandet passer spesielt godt for deg som har inntekter i den aktuelle valutaen. Da vil du være skjermet for store valutasvingninger.

Hvis du planlegger å betale i norske kroner, tar du selv risikoen for endringer i valutakursen. Det kan selvfølgelig gå begge veier. Men som ved all spekulasjon bør du ha økonomi til å bære et tap.

Søker du valutalån i bank, vil de kreve bedre sikkerhet og høyere betjeningsevne enn ved normale banklån.