Hvilke typer forbrukslån finnes?

Et lån uten sikkerhet kan komme i flere varianter, men som oftest kalles de forbrukslån. Når du bruker kredittkort kan dette også ses på som et forbrukskreditt, men det er en viktig forskjell. Et kredittkort innvilges med en kredittramme, så om du ikke bruker kortet til varekjøp har du ingen gjeld som må nedbetales.

Når du får innvilget et lån må deler av lånet tilbakebetales hver måned uansett. For et kredittkort gjelder det bare etter bruk ved at du får et månedlig minstebeløp som må betales. Denne typen lån har høyere rente.

En typisk kombinasjon av forbrukslån og kredittkort er kjøpskreditt. Det betyr at du for eksempel får tre måneders betalingsutsettelse når du kjøper hvitevarer. Noen ganger får du et kort knyttet til denne kreditten, andre ganger ikke.

Uansett blir dette en form for forbrukslån etter at betalingsutsettelsen er over. Forskjellen er at du må betale et minstebeløp hver måned, men det er ingen nedbetalingsplan som gjør at lånet er innfridd i sin helhet etter et visst antall år.

Dette er forbrukslån

Så hva er forbrukslån? Et forbrukslån er, i likhet med et kredittkort, et lån uten sikkerhet. I motsetning til andre lån der sikkerheten er bil eller bolig, så vil ikke långiveren ta pant eller sikkerhet i en eiendel om du tar opp et forbrukslån.

Omtrent 10 % av norske husstander har et eller flere forbrukslån uten sikkerhet. Det gjennomsnittlige låneopptaket er 110 510 kroner. Løpetiden er som regel inntil 5 år for rene lån, og inntil 15 år dersom lånet brukes til refinansiering av annen gjeld.

Slik finner du beste rente på et forbrukerkreditt

Vi samarbeider med flere banker som tilbyr usikret kreditt, og prosessen for deg som søker skal være så enkel som mulig. Du kan enkelt søke via siden vår, så sendes lånesøknaden din til bankene vi samarbeider med.

Det betyr at du bare trenger én søknad, og finner ut hvilken lånetilbyder som gir deg den beste avtalen med lavest rente og effektiv rente.

Beste rente på lån

For oss er det viktig at du ikke betaler mer enn nødvendig og vi hjelper med å finne den beste og billigste løsningen. Når flere lånetilbydere behandler din søknad om lån kan du få flere tilbud, som betyr at det blir lett å finne den beste renten.

Om du har planer om å refinansiere dyre smålån vil du raskt få en oversikt som kan bedre din private økonomi i hverdagen.

Hvorfor søke om forbrukslån?

Om du er i en situasjon der du trenger penger så kan lån være veien å gå. Noen søker om forbrukslån for å ha litt penger i bakhånd, men på grunn av lånebetingelser anbefaler vi heller å søke om kredittkort i slike tilfeller.

Noen tar opp lån til oppussing av kjøkken eller bad, eller til en ferie. På grunn av høyere rente på forbrukslån refinansieres gjerne slik oppussingslån med sikkerhet i boligen i ettertid.

En rapport fra SIFO – Statens institutt for forbruksforskning fra 2019 viser at rundt 32 % av nordmenn har et usikret lån, som kontoovertrekk, kredittkort eller forbrukslån. Forbrukslån brukes til bilkjøp (29 %), forbruksvarer (28 %) og oppussing (12 %).

Andre søker om forbrukerkreditt for å slå sammen gjeld og kredittkort i et stort lån for å få ned de månedlige kostnadene. Det samme gjør mange som har gjeldsproblemer i et forsøk på å få privatøkonomien på rett kjøl igjen.

Det å søke forbrukslån er en rask prosess

Når du søker om kredittlån, får du vanligvis raskt svar på søknaden. Det samme gjelder når du søker via oss, bare med den forskjellen at du får svar fra flere i en og samme søknadsprosess.

Det betyr at du får forbrukslån på dagen med lav rente, men du får ikke forbrukslån på dagen uten kredittsjekk. Alle lånegivere foretar en kredittsjekk, og færre bevilgede lån til søkere med betalingsanmerkninger. Da må det eventuelt tas sikkerhet for lånet.

Hvem tilbyr forbrukslån i Norge?

Det er mange som tilbyr forbrukslån i Norge. De fleste banker gjør det via egne datterselskaper. Det finnes også egne selskaper som har spesialisert seg på dette og bare holder på med lån og eventuelle kredittkort.

Vi samarbeider med mange av disse, og blant samarbeidspartnerne våre finner du navn som Bank Norwegian, Santander, Lendo, Ferratum eller Axo.

Det er mange som konkurrerer om å tilby billigste forbrukslån i Norge, noe som er til din fordel uansett om du skal ha et stort eller lite lån.

Ved å bruke Norsk Kreditt finner du raskt og enkelt beste forbrukslån i sammenligning med alle som tilbyr deg lån, da vi behandler søknaden og sender den til samarbeidspartnerne våre. Dette med tanke på etableringskostnader, rente og månedlige gebyrer.

Forbrukslån uten sikkerhet har høyere renter

Sammenlignet med boliglån og billån har kredittkort og forbrukslån en høy rente. Lavest rente er det på boliglån, men billån har også mye lavere renter enn forbrukslån.

Hva er grunnen til dette? Det handler om at et forbrukslån gis uten at det tas pant i noen form for sikkerhet. På grunn av denne risikoen må bankene prise lånet slik at det gjenspeiler risikoen de tar.

Et forbrukslån uten sikkerhet har mye høyere rentebetingelser enn hva lån med sikkerhet i bolig, hytte, bil eller andre eiendeler har. Rentene blir rett og slett høyere fordi bankene tar en mye større risiko.

Er det ikke noen sikkerhet for lånet er det vanskelig å kreve inn pengene siden det ikke er noe å tvangsselge, og derfor har bankene store tap på lån. Risikoen de tar ved å gi deg et usikret lån gjør at du får en høy rente på lånet ditt sammenlignet med et boliglån.

Vanlig stilte spørsmål om forbrukslån

Kostnader ved å ta opp et lån

Skal du ta opp et forbrukslån er det flere betingelser som gjelder. For det første så tar gjerne bankene et etableringsgebyr i forbindelse med at lånet utbetales.

Hvor stort det er varierer fra aktør til aktør, men ofte ligger det på 900-950 kroner. Det kan selvsagt være lavere også, noe som avhenger av konkurransesituasjonen.

Noen steder kan du få det uten etableringskostnad også om det er i forbindelse med en refinansiering. Det er dermed varierende forbrukslånsbetingelser på dette området.

Det samme gjelder hva långiverne tar i månedlig gebyr i forbindelse med betjeningen av lånet. Slike gebyrer kan variere fra 0 til 100 kroner. De aller fleste har et månedsgebyr og jevnt over ligger slike på mellom 30–50 kroner.

For deg er det viktig at disse er så lave som mulig siden de påvirker hvor mye ekstra du må betale totalt sett over lånets løpetid. Det er her det avgjøres hvor stor forskjellen mellom nominell og effektiv rente blir.

Forskjellen mellom nominell rente og effektiv rente

Når du søker om lån er det viktig at kostnadene er så lave som mulig, og der er rentenivå, etableringskostnader og månedlige gebyrer essensielle. Før du søker om et dyrt lån må du selvsagt vurdere grundig om du trenger det.

Når lånet er innvilget fra flere lånegivere velger du det som gir deg lavest effektive rente, og dermed lavest kostnad over hele lånets løpetid.

Den estimerte renten på lånet ditt kommer frem i vår lånekalkulator, men du vet aldri helt sikkert hvilke betingelser du får før lånesøknaden er behandlet og innvilget.

Nominell rente er den løpende renten du får på lånet ditt. Den kan for eksempel bli på 10,5%. Imidlertid vil etableringskostnader og månedlige gebyrer gjøre at totalkostnaden blir høyere. Dette gjør at effektiv rente også blir høyere ettersom disse legges til det opprinnelige lånebeløpet du nedbetaler.

Det er også slik at jo kortere nedbetalingstid du har desto større forskjell blir det mellom den nominell rente og effektiv rente siden etableringskostnaden fordeles på færre terminer.

Desto mindre lånet er desto større blir også differansen. Bankene gir deg gjerne lavere rente desto mer du låner, og differansen mellom den nominelle renten og den effektive renten blir mindre desto mer du låner og desto lengre tid du betaler ned lånet på.

Imidlertid må du ikke se deg blind på den effektive renten, for det er tross alt den månedlige kostnaden og hva du betaler totalt sett frem til lånet er nedbetalt som er det viktigste. Den effektive renten bruker du for å sammenligne tilbudene fra de forskjellige bankene.

Forutsetninger for å få en forbrukslån

Når du skal søke om lån er det visse kriterier som långiverne legger til grunn. For det første så må du være myndig. Det betyr at ingen under 18 år vil få innvilget denne typen lån.

De fleste aktører har også en øvre aldersgrense for slike lån. Det normale er 70 år, men noen opererer også med 65 år. Selv om du er myndig betyr ikke det at du kan søke om lån heller. Noen har faktisk satt grensen ved 25 år for å få lån.

Du må også ha en minimumsinntekt som ofte er på 200 000 kroner. Og så vil det være din betjeningsevne basert på dine totale utgifter inkludert andre lån som avgjør om du får lån, og hvor stort dette blir.

De aller fleste stiller også som krav at du ikke har betalingsanmerkning av noe slag, selv om det finnes unntak fra dette.

Hva er kredittscore?

For å gjøre behandlingen effektiv, bruker selskapene en kredittscore. I tillegg til de nevnte momentene (inntekt, fast jobb etc.) legger de inn statiske variabler.

Vi vet at kvinner er bedre betalere enn menn, at enkelte landsdeler skiller seg ut og at betalingsviljen stiger med økende alder. Alt dette munner ut i en verdi som angir din kredittverdighet og derav de betingelser långiver vil gi deg.

De statistiske variablene teller imidlertid mye mindre enn de faktiske tallene som fremkommer om din personlige økonomi.

Men de kan nok ha litt innvirkning på renten du blir tilbudt. I tvilstilfeller kan de også være det siste grammet på vektskålen som avgjør endelig om du får lån eller ikke.

Sammenlign forbrukslån – Finn den beste låneavtalen

Det er for tiden mange som tilbyr forbrukslån. Det er låntakers marked. Det betyr at det er konkurranse om å gi deg de beste betingelsene. Men det innebærer også at du må bruke tid på å sette deg inn i tilbudene deres, og finne det lånet som passer best for deg.

Noen långivere spesialiserer seg på lite forbrukslån, andre på høyere beløp. Det er forskjell på hvor lang nedbetalingstid de godtar eller oppmuntrer til. Det er store renteforskjeller, også hos den enkelte långiver.

Din rente får du ikke oppgitt før du har fått et konkret lånetilbud. De aller fleste har begrensninger ut fra lånesøkers alder og botid i Norge.

Sjekk også ut deres holdning til å gi avdragsutsettelser og betalingsfrie måneder, hvis du tenker at du kan få bruk for det.

Forbrukslån sjekkliste

Å søke om lån er en viktig beslutning som kan ha alvorlige konsekvenser for deg. Derfor anbefaler forbrukerrådet at du vurderer følgende punkter når du leter etter et lån:

• Sjekk den effektive renten – den har mye å si for hvor mye lånet koster deg.
• Sammenlign flere tilbud på nett – søk lån fra flere långivere og sammenlign lånetilbudene for best verdi.
• Spør den potensielle långiveren om de totale kostnadene – inkludert etableringsgebyr og administrasjonsgebyr.
• Ta aldri opp et spontant lån – det kan bli veldig dyrt. Tenk deg nøye om før du låner.

Forbrukslånkalkulator – Oversikt over den månedlige kostnaden for lånet

For å få en oversikt over den månedlige kostnaden for lånet ditt, så anbefaler vi at du bruker vår lånekalkulator. Du legger inn beløpet og hvor lang tid du ønsker å bruke på å nedbetale lånet, så vil vi legge til en estimert rente med anslag over hvor mye som må betales i måneden.

Du vil også få den effektive renten for lånet. Hvilken konkret rente du får avgjøres i søknadsprosessen. Det kommer an på lånebeløpet, nedbetalingstid, inntekten din og om du eventuelt har en medlåntaker.

Dermed vil både nominell og effektiv rente avhenge av utfallet av søknadsprosessen og hvilken långiver som innvilger lånet.