Finn beste boliglån i Norge

Det som avgjør hvor mye du og en eventuell medlåntaker kan få i boliglån, er hvor stor inntekt dere har. Desto høyere inntekt desto bedre betjeningsevne. Samtidig er reglene slik at bankene ikke kan gi mer enn 5 ganger bruttoinntekten i lån. Dette inkluderer alle lån, så har du andre lån som studielån, billån og forbrukslån, så reduserer dette størrelsen på boliglånet.

Normalt gir ikke bankene lån utover 85% av boligens markedsverdi. De kan imidlertid for en liten andel av lånene, gi boliglån med mindre egenkapital ut fra en individuell vurdering. For eksempel god betalingsevne. Mangler du egenkapital må du eventuelt få noen til å stille opp som kausjonister.

Det er to måter du kan få boliglån på om du har for lite egenkapital. Den mest vanlige er å få noen til å kausjonere for deg. Vanligvis er det foreldre som stiller med tilleggssikkerhet i egen bolig. For kausjonisten innebærer dette en risiko om du ikke betaler boliglånet. Den andre måten å få boliglån på er ved å ta opp topplån. Det vil si at banken din stiller med inntil 85% av boligverdien, mens du får et topplån gjennom kommunen. Dette siste er lån som kommer fra Husbanken. Det er ikke enkelt å få slike lån siden de er populære, og det er visse kriterier som legges til grunn for å få innvilget lån fra Husbanken, men mange finansierer boligkjøpet på denne måten om de mangler egenkapital.

Det å refinansiere boliglån kan i praksis gjøres på to måter. Det ene er å innfri det lånet du har og ta opp et nytt (større) lån i banken du har boliglånet i allerede. Imidlertid brukes refinansiering mest i forbindelse med at du tar opp et nytt lån i en annen bank. Mange gjør dette fordi de får en bedre rente på lånet sitt ved å flytte boliglån til en annen bank. Dette skjer ved at du får et nytt lån i en ny bank, og så innfrir den nye banken boliglånet du har fra før. Når du refinansierer kan du ta opp et like stort lån som du har, men svært ofte velger folk å låne opp litt ekstra om det er rom for det.

Det å søke om boliglån er enkelt i dag. Du kan selvsagt ta et møte i banken med en rådgiver, men det er mye enklere å søke på nettet. Har du en relativt strømlinjeformet privatøkonomi som ikke behøver en særskilt individuell vurdering, er det raskest og enklest. Du kan søke direkte hos bankene, men det beste er å bruke Norsk Kreditt. Da fyller du ut søknaden din kun en gang, og så sendes denne til mange banker.

Bankene tenker langsiktig og er ivrige etter å få unge mennesker som kunder i forbindelse med at de skal kjøpe bolig for første gang. Derfor finnes boliglånsordninger til mennesker under 34 år, som er ekstra gunstige. For å få boliglån for unge eller førstehjemslån må du ha 15% egenkapital eller få noen til å stille med tilleggssikkerhet. Det må også være første bolig du kjøper. Fordelen med denne typen lån, er at selv om du låner mye av eller hele kjøpesummen, så får du like lav rente på boliglånet som om du skulle ha lånt bare 60% av verdien.

Et fleksilån eller rammelån, er boliglånet som lar deg være din egen banksjef. Har du ordnet økonomi og god sikkerhet kan du få boligkreditt. Et fleksilån gir deg en kredittramme inntil 60% av boligverdien om du kan betjene en slik ramme. Det betyr at du da har penger tilgjengelig om lånet ditt er på mindre enn 60% av boligverdien. Du betaler renter av bare det du har brukt av rammen.

Flytende rente er en rente som følger markedet til enhver tid. Du kan si at det er den kortsiktige renten som kan gå både opp og ned på kort varsel. Fast rente følger også markedet, men fastrenten som tilbys på lån er mer langsiktig. Det er også hele hensikten med den. Den blir et veddemål på hvordan rentemarkedet utvikler seg.

De aller fleste velger å ha lån med flytende rente. Historisk sett er dette mest lønnsomt, men du kan også være heldig og tjene på det om du velger fast rente på lånet ditt. Ved å velge fastrente mister du noe fleksibilitet i forbindelse med refinansiering og boligsalg. Går du ut av en fastrenteavtale vil det også beregnes en over- eller underkurs på lånet i forhold til rentenivået på et tilsvarende lån ved beregningstidspunktet. Fordelen med et fastrentelån er at du kan forsikre deg mot dyrere lån i 3, 5 eller 10 år fremover om du ikke tåler en renteoppgang. Ulempen er tapet av fleksibiliteten samt at du sannsynligvis betaler mer i rente enn om du hadde hatt flytende rente. Tåler du ikke renteoppgang velger du fastrentelån. Ellers er det best med flytende rente på lånet.

Desto høyere inntekt du har desto enklere er det å få boliglån. Betjeningsevnen blir bedre fordi mer av den disponible inntekten kan brukes til å betjene boliglånet. Forutsatt at du har nok egenkapital eller sidesikkerhet, så er det en fordel desto mer av den disponible inntekten din som kan brukes til å betale renter og avdrag på lånet. Med lav inntekt er du derfor særdeles avhengig av en ordnet økonomi som ikke har andre låneutgifter om du skal få et boliglån som er stort nok til at du kan kjøpe noe i eiendomsmarkedet. Forbrukslån og billån vil ta så mye av inntekten din at du ikke får et lån som er stort nok til at du kan kjøpe fast eiendom.